Du möchtest für deine Rente mit ETFs vorsorgen? Dann solltest du diesen Steuertrick kennen! Erfahre in diesem Artikel wie du deine ETF Sparpläne steuerlich absetzen kannst.
Mit solchen Schlagzeilen sollen aktienaffine Anleger geködert werden. Vielleicht fühlst du dich jetzt ertappt oder denkst, du hast nur wegen des Fotos auf den Artikel geklickt. Auf jeden Fall hast du jetzt die Chance zu erfahren, was es mit dieser Aussage und #clickbait auf sich hat.
Der Hintergrund: Bei einer langen Ansparzeit fällt bei einem Direktinvestment in ETFs Kapitalertragssteuer an. Diese beträgt aktuell mindestens 25% und bedeutet für dich, dass du einen Teil deiner Erträge wieder abgeben musst. Bei einem Sparplan über 250 Euro monatlich über 30 Jahre musst du ca. 35.000 Euro Steuern zahlen (siehe Fußnote 1). Das gefällt natürlich nicht jedem Sparer.
Es gibt tatsächlich eine Möglichkeit, dass du dir in dieser Zeit jährlich bis zu 1.184 Euro von der Steuer zurückholst! Das sind über 35.500 Euro Steuervorteil in über 30 Jahren! (siehe Fußnote 2)
Der Trick ist nun folgender: Der ETF Sparplan wird in einer Rentenversicherung bespart.
1. Die Basisrente
Die Basisrente, umgangssprachlich auch als „Rürup-Rente“ bezeichnet, ist eine seit 2005 staatlich suventionierte Form der Altersvorsorge. Sie geht auf den Ökonomen Bert Rürup zurück. Die Basisrente wurde ursprünglich als geförderte Altersvorsorgeform für Selbstständige konzipiert, da die anderen staatlich geförderten Vorsorgeformen wie die Riester-Rente und die betriebliche Altersversorgung (bAV) für diese Berufsgruppen nicht möglich sind. Sie ist ein ideales Instrument für die Altersvorsorge von gut verdienenden Arbeitnehmern, freiberuflich Tätigen, Frauen und der Generation 50plus.
2. Die Steuerersparnis
Deine Beiträge sind im Rahmen der Höchstbeiträge als Sonderausgaben von der Steuer absetzbar und senken dein zu versteuerndes Einkommen. Mit diesem Vorteil finanziert sich ein Teil deiner Einzahlung allein durch die Steuerersparnis.Hierzu folgendes Beispiel zur Steuerersparnis:
Investierst du im Jahr 2022 10.000 Euro in eine Basisrente, so sind davon 9.400 Euro steuerlich absetzbar (94%). Beim aktuellen Spitzensteuersatz von 42 % erhältst du 3.948 Euro als Steuerersparnis zurück – dieser Betrag erhöht sich jährlich bis auf etwa 4.200 Euro im Jahr 2025. D.h. du hast Jahr für Jahr nur ca. 6.000 Euro eigenes Kapital investiert. Für diejenigen, die aufgrund ihrer Einkommenssituation noch den Solidaritätszuschlag entrichten, wird der Vorteil noch größer.
Die Beiträge zur Basisrente sind neben den gesetzlichen Rentenbeiträgen als Vorsorgeaufwendungen bis zu 25.639 Euro jährlich steuerlich absetzbar ( § 10 Abs. 1 Nr. 2 b) EStG). Für Ehepaare mit gemeinsamer steuerlicher Veranlagung verdoppelt sich dieser Betrag und kann auch umverteilt werden.
3. Die ETF Rente
Die Rentenleistungen aus der Basisrente werden nachgelagert besteuert. Entscheidend für die Höhe der steuerlichen Berücksichtigung ist das Kalenderjahr des Rentenbeginns. Ab 2040 ist 100% der Bruttorente steuerpflichtig. Die Basisrente ist besonders dann empfehlenswert, wenn der Steuersatz in der Beitragsphase hoch und in der Rentenphase niedrig ist.
Man muss außerdem bedenken, dass die Grundidee der Basisrente der Bezug einer lebenslangen Altersrente ist. Die Vererbbarkeit ist auf Ehepartner und Kinder beschränkt. Die lebenslange Altersrente ist somit zugesichert und man hat einen zusätzlichen Schutz für seine Hinterbliebenen.
4. Die Möglichkeiten
In ihrer Tarifgestaltung bieten die Versicherungsunternehmen die Möglichkeit einer flexiblen Beitragszahlung; Zusatzbausteine wie Berufsunfähigkeitsleistungen und Hinterbliebenenrenten können nach Bedarf integriert werden. Somit kannst du deine Rente vor existenziellen Risiken absichern. Außerdem kannst du eine klassische Basisrente mit sicherer Anlage und Beitragsgarantie wählen. Moderne investmentorientierte Basisrenten verbinden chancenreiche Gestaltungen auch mit nachhaltigen Anlagekonzepten und 100% ETF Lösungen an.
Daher ist es an sich richtig zu schreiben, dass man seine ETF Sparpläne steuerlich absetzen kann. Allerdings sollte das Ziel des Sparplans die lebenslange Rente sein. Ob sich ein ETF Sparplan oder eine ETF Rentenversicherung für dich eignet, kannst du hier nachlesen oder direkt einen Termin mit mir vereinbaren:
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Fußnoten:
(1) Folgende Daten wurden zu Grunde gelegt:
250,00 Euro mtl. Sparplan für 30 Jahre
801 Euro jährlicher Steuerfreibetrag, keine Fondswechsel und 6 % jährliche Rendite. In diesem Zeitraum und bei 26,375% Kapitalertragssteuer (inkl. Kirchensteuer und Soli) werden dir insgesamt -29.971,79 Euro Steuern abgezogen (siehe Sparrechner).
(2) Die maximale steuerliche Entlastung bekommt man als Single im Höchssteuersatz.