Wie hoch sollte die Rente meiner Berufsunfähigkeit sein?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine existenzielle Absicherung für alle. Wie hoch sollte deine Berufsunfähigkeit abgesichert sein? Als existenzieller Schutz soll sie deinen Lebensstandard absichern und damit deine Unabhängigkeit, Gesundheit, Immobilie, deinen Status in der Gesellschaft, dein Vermögen und deine Familie.

Das ist aber nicht so leicht wie es klingt, denn du darfst noch nicht mal die Rente nach deinem Nettoeinkommen richten, sondern lediglich ca. 70%-80% (je nach Anbieter) deines Nettoeinkommens absichern. Das heißt von vorne herein, dass dir 20% deines Nettoeinkommens fehlen werden. Häufig sind das genau die 20%, die du für deine Altersvorsorge und Zukunftspläne ansparst. Deswegen ist es unbedingt wichtig in deine Altersvorsorge einen Baustein namens BU-Beitragsbefreiung einzubauen. Dieser sorgt dafür, dass die Versicherung deine Sparbeiträge im BU Fall für dich übernimmt – du wirst dadurch finanziell entlastet und deine Altersrente ist gesichert. Warum dieser Exkurs so wichtig ist, erkläre ich dir am Ende des Beitrags.

Doch zurück zur BU Rente.

Ich zeige dir an einem einfachen Beispiel, was von deiner Rente bezahlt werden muss. Du bist 39 und nun Berufsunfähig und beziehst 2.000€ Rente. Du hattest vorher ein Nettoeinkommen von 2.500€ und lebst dann ab sofort mit 500€ weniger im Monat. Welche Kosten gehen sonst noch ab?

1. Steuern bei Berufsunfähigkeit

Bei der Berufsunfähigkeitsrente wird nur der sogenannte Ertragsanteil besteuert. Für einen 39-Jährigen, der eine BU-Rente bis zum gesetzlichen Renteneintritt mit 67 Jahren erhält und sie somit 28 Jahre bezieht, beläuft sich der Ertragsanteil auf 29% der Rente. Also sind von 2.000€ Rente 580€ steuerpflichtig. Doch durch den Grundfreibetrag von 9.408€ fallen keine Steuern an.

2. Krankenversicherung + Pflege bei Berufsunfähigkeit

Wenn du Berufsunfähig bist, dann bist du nicht mehr pflichtig gesetzlich krankenversichert, sondern wirst als freiwillig Versicherter eingestuft. Da du auch keinen Arbeitgeber mehr hast, der einen Teil deines Beitrags übernimmt, bezahlst du den vollen Beitragssatz von 14,6% + Zusatzbeitrag (durchschnittlich 1,1%) + Pflegebeitrag von 3,55% (inkl. Kinderlosenzuschlag). Das sind in unserem Beispiel monatliche Kosten von 407,00 €. Jetzt hast du nur noch 1.593,00€ übrig.

Wenn du Privat Krankenversichert bist, musst du ebenfalls den kompletten Beitrag selbst übernehmen. Hier solltest du dann mit deinem Berater sprechen, ob das für dich möglich ist, oder ob du deinen Tarif entsprechend anpassen möchtest um die mtl. Kosten zu senken.

3. Lebenshaltungskosten bei Berufsunfähigkeit

Von den 1.593,00€ musst du jetzt weiterhin deine Miete oder deinen Kredit bezahlen. Außerdem dein Auto, Essen, Urlaube, Kleidung und deine Familie. Du lebst aufgrund der Abzüge mit mtl. 907,00€ weniger.

4. Sparen für Altersvorsorge bei Berufsunfähigkeit

Doch wenn du für deinen Altersvorsorge Sparbaustein, der ca. 20% deines Netto ausmacht, mit der BU Beitragsbefreiung abgesichert hast, dann werden 500€ weiterhin für dich angespart und dir fehlen nur die Krankenversicherungsbeiträge. Somit hast du bei einer ganzheitlichen Absicherung nur 407,00€ weniger im Monat.

 

Beispielrechnung Lebenshaltungskosten bei Arbeitsfähigkeit und Berufsunfähigkeit im Vergleich:

2.500€ Nettoeinkommen

– 500,00€ Altersvorsorge Sparbaustein

= 2.000€ Lebenshaltungskosten

 

2.000€ BU Rente

– 0,00€ Steuern

– 407,00€ Kranken- und Pflegeversicherung

– 0,00€ Altersvorsorge Sparbaustein (da über BU Beitragsbefreiung abgesichert)

= 1.593€ Lebenshaltungskosten

 

Bei der BU Rente gilt also, so hoch wie nur möglich absichern. Und wenn du den Baustein BU-Beitragsbefreiung in deiner Altersvorsorge integriert hast, dann kannst du dich glücklich schätzen, da du dir so dein lebenslanges Einkommen gesichert hast. Ansonsten würde es deutlich düsterer in deiner Zukunft aussehen. Bitte unbedingt bei der Beratung darauf achten, dass dein Berater dein Leben mit dir zusammen bis zu Ende durchdenkt und außerdem BU Absicherung und Rente regelmäßig überprüfen, ob die Höhen noch zu deinem Leben und Einkommen passen. Wir beraten Berufsunfähigkeit und Altersvorsorge immer zusammen. Sie können auch direkt einen Termin mit uns vereinbaren.