Liebe LeserInnnen & Interessierte,
in unserer Reihe „KV-Blog“ erhältst Du in loser Folge interessante Informationen rund um das Thema „Gesetzliche und Private Krankenversicherung in Deutschland“. Dies können Fragen zu speziellen Versicherungsthemen sein oder auch Fragen zur Funktionsweise des Gesundheitssystems in Deutschland oder auch volkswirtschaftliche Fragen.
Wenn Du spezielle Fragen hast, schreibe uns und wir nehmen das Thema auf (wenn es inhaltlich in diesen Blog passt). Schaue immer mal wieder rein, es werden immer wieder neue Themen veröffentlicht.
Der erste Artikel war aus aktuellem Anlass der Corona-Krise: „Corona und Kurzarbeit – was bedeutet das für mich?“
Gesetzliche und Private Krankenversicherung – welche passt zu mir?
In Deutschland gibt es zwei Krankenversicherungen, die sehr unterschiedliche Eigenschaften haben: die gesetzliche Krankenversicherung und die private Krankenversicherung. Und egal, in welchem man sich versichert – es ist eine Entscheidung, die sich ab einem gewissen Alter nicht mehr ändern lässt. Nur junge Menschen haben die Wahl. Beide Systeme bieten unterschiedliche Leistungen an. Beide Systeme kosten verschieden viel. Der Beitragsunterschied kann lebenslang betrachtet mehr als 100.000€ sein. Also lohnt es sich, ein paar Gedanken zu machen und eine überlegte Entscheidung zu treffen. Diese und die folgende Beiträge betrachten erst Deine Situation und Wünsche, stellt dann die Voraussetzungen vor. Es folgt ein ausführlicher Vergleich der gesetzlichen und der privaten Krankenversicherung, inkl. Fazit. Eine Tabelle „Aufbau GKV und PKV“ stellt dann die wichtigsten Eigenschaften auf einer Seite gegenüber. Ein ausführliches FAQ, welches Deine Fragen verständlich beantwortet, gehört auch dazu.
Einleitung und Wünsche
Welche Art der Krankenversicherung über das Leben sinnvoll und möglich ist, hängt von Voraussetzungen und Wünschen ab. Diese können sich im Laufe des Lebens auch ändern, so dass eine Änderung der Krankenversicherung sinnvoll sein kann. Langfristig gesehen muss man sich jedoch irgendwann für eine Krankenversicherung entscheiden, weil ein Wechsel ab einem bestimmten Alter immer schwieriger wird. Für den persönlichen Wunsch sind zunächst zwei Fragen zu beantworten:
- Wie wichtig ist es für Dich, dass Du die medizinischen Leistungen, die Du brauchst, auch erhältst?
(Bitte auf einer Skala von 0 – 10 beantworten: 0 Völlig unwichtig bis 10 Höchste Priorität)
- Wie wichtig ist es für Dich, dass Du Dir diese auch leisten kannst? (Skala 0 – 10)
Oder in Langform:
- Wie wichtig ist es für Dich, dass Du dann, wenn Du medizinische Leistungen benötigst (mit zunehmenden Alter immer mehr), diese medizinischen Leistungen auch erhältst? (Skala 0 – 10)
- Wie wichtig ist es für Dich, dass Du dann die Beiträge zu der Krankenversicherung, die diese benötigten medizinischen Leistungen bezahlt, Dir auch leisten kannst? (Skala 0 – 10)
Bitte die beiden Zahlen für Dich aufschreiben, bevor Du weiter liest! Dann kommen wir zu der Frage, ob Du diese Krankenversicherung auch erhalten kannst. Als erstes sind die Voraussetzungen zu klären.
Voraussetzungen
Gesetzliche Voraussetzungen
Wenn Du Dich dauerhaft in Deutschland aufhältst, dann musst Du eine Krankenversicherung und eine Pflegepflichtversicherung haben. Dabei lässt der Gesetzgeber nicht jedem die freie Wahl, welche Art Krankenversicherung er wählen möchte. Sondern er definiert vier relevante Gruppen: Beamte, Selbständige, Abhängig Beschäftigte / Angestellte und Personen, die nicht selber für Ihren Lebensunterhalt sorgen können („Ökonomisch Abhängige“ Kinder, Hausleute, Arbeitslose, …). Eine fünfte (nicht wirklich relevante Gruppe) sind die Privatiers. Für jede dieser Gruppen sieht er bestimmte Pflichten und Wahlfreiheiten vor.[1] Es gilt:
GKV | PKV | |
Beamte | Möglich, aber nicht sinnvoll | Faktisch vorgesehene KV |
Selbständige | Wahlfreiheit | Wahlfreiheit |
Abhängig Beschäftige | Pflicht bis zu einem Jahres-
bruttoeinkommen von 62.550€ A |
Wahlfreiheit oberhalb eines Jahres-
bruttoeinkommens von 62.550€ A |
Ökonomisch Abhängige | Pflicht | Nicht möglich B |
Privatier | Wahlfreiheit | Wahlfreiheit |
A Wert für 2020. Wird der Einkommensentwicklung angepasst.
B Ausnahmen für bestimmte soziale Status; Voraussetzung immer: ein anderer übernimmt die Kosten.
Persönliche Voraussetzungen
Während die Beiträge zu einer Gesetzlichen Krankenversicherung vom Einkommen abhängig sind, sind die zur Privaten Krankenversicherung von den Leistungen und anderen Merkmalen abhängig. Somit ist die Frage, welche Krankenversicherung sinnvoller ist, abhängig von persönlichen Voraussetzungen. Als Basis[2] sei folgende Situation angenommen:
Basissituation: „Gut verdienender Mittelstand“
- Studium, Berufseinstieg mit ca. 4.000€ im Monat / 48.000€ im Jahr (oder kurz darunter)
- Einkommen steigt in den ersten Jahren spürbar und sinkt danach nicht mehr.
- Arbeitet mindestens 30 bis 35 Jahre.
- Maximal 2 Kinder pro Erwachsenem (wenn beide Partner diese Voraussetzungen haben, also maximal 4 Kinder).
- Guter allgemeiner Gesundheitszustand bei Abschluss der ersten Gesundheitsabsicherung.
Gesundheitliche Voraussetzungen
Punkt 5 besagt folgendes: Bei Eintritt in eine Private Krankenversicherung ist eine Gesundheitsprüfung abzulegen, in der Dein allgemeiner Gesundheitszustand überprüft und bewertet wird. Die Krankenversicherung darf nur einmal zu Versicherungsbeginn prüfen. Nimmt sie Dich an, darf sie die Bedingungen den Rest des Lebens nicht mehr ändern: z.B. dürfen Deine Beiträge nicht steigen, nur weil Du öfter krank wirst als jemand anderes. Und die private Krankenversicherung darf keinen Vertrag beenden. Also prüft sie sehr streng, ob und zu welchen Bedingungen sie jemanden annimmt. Man muss dafür nicht zum Arzt, aber man muss Auskunft darüber geben, welche Krankheiten man in den letzten Jahren hatte und ob sie folgenlos verheilt sind (z.B. ein Beinbruch) oder ob sie dauerhaft bestehen (z.B. eine Allergie). Je weniger Krankheiten man hat, desto bessere Bedingungen erhält man! Die besten Bedingungen erhält also derjenige, der ganz gesund ist.
Auch wenn die Möglichkeit und der Wunsch nach einer privaten Krankenversicherung besteht, kann diese „Hürde“ zu hoch sein. Deshalb ist es sinnvoll, auch lange vor der Wahl eines Krankenversicherungs-Systems seinen Gesundheitszustand „einzufrieren“, indem eine Anwartschaft oder ein Optionstarif vereinbart wird.[3]
Für den weiteren Verlauf des Textes sei angenommen, dass der Gesundheitszustand abgesichert ist und somit dessen Verschlechterung kein Problem darstellt.
Das war schon der erste Teil unserer kleinen Serie. Neugierig geworden? Dann lies hier den zweiten Teil.
[1] Auch in den anderen Sozialversicherungen (Rente-, Arbeitslosen-, Unfallversicherung) nimmt der Staat diese Einteilung vor und sieht für jede Gruppe eine bestimmte Art vor.
[2] Andere Situationen werden im Abschnitt „Häufig gestellte Fragen“ behandelt.
[3] Details dazu in den FAQ zur Frage „Optionstarif“.
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